Je kredieten hergroeperen?
Schep orde en rust in je financiën!

Hoeveel verschillende leningen heb jij? Is het aantal zo hoog, dat je door de bomen het bos niet meer ziet? Studieleningen, autoleningen, leningen voor woningverbetering en zelfs creditcardschulden… Welke aflossing was ook alweer voor welk krediet? Wat zijn de tijdstippen waarop geïncasseerd wordt en hoe lang nog?

Misschien biedt een hergroepering van alle kredieten wel uitkomst voor meer orde en rust in je financiën?

Om deze vraag te kunnen beantwoorden, leggen we eerst uit wat ‘hergroeperen van kredieten’ betekent.

Ga je een uitgave doen en heb je niet direct het geld ervoor, dan kan een bank of andere kredietverstrekker het bedrag aan je voorschieten in de vorm van een krediet. Je betaalt dan, meestal in maandelijkse termijnen, het voorgeschoten geldbedrag terug aan de kredietgever samen met de afgesproken intresten. Afhankelijk van het doel, waarvoor je het geld nodig hebt, kan de kredietgever verschillende formules voorstellen. Een beknopt overzicht:

Hypothecair krediet

Een hypothecair krediet wordt in de meeste gevallen afgesloten voor de aankoop van een onroerend goed, zoals een bouwgrond, een huis of een appartement. Ook voor verbeteringswerken aan je woning, kun je dit krediet aanwenden. Denk dan bijvoorbeeld aan renovatiewerken en energiebesparende uitgaven. Bij dit type krediet neemt de kredietgever een hypothecaire waarborg op het onroerend goed. Dit betekent dat hij het in waarborg gegeven onroerend goed kan en mag verkopen als jij de lening niet kunt terugbetalen.

Lening op afbetaling

Deze lening wordt met een kortere looptijd afgesloten en voor kleinere bedragen dan bij een hypothecair krediet. Kredietaanbieders geven allerhande benamingen aan deze consumentenkredieten. Vaak bevatten de benamingen de doelen waarvoor deze leningen kunnen worden afgesloten, zoals een autolening, fietslening, persoonlijke lening en renovatiekrediet. De wetgever legt beperkingen op aan de looptijd voor dit soort kredieten, variërend van twaalf maanden tot maximaal 20 jaar.

Kredietopening waaronder budgetfaciliteit om onder nul te gaan

Deze vorm wordt vaak aangeboden door winkels. Je krijgt een geldreserve die meestal gekoppeld is aan een (krediet)kaart, waarmee je een aankoop kunt betalen. Voor de terugbetaling geldt dan bijna altijd een vastgelegde periode en in veel gevallen is de intrest 0%. Deze condities zijn echter alleen van toepassing op de eerste aankoop. Bij volgende bestedingen wordt wel intrest berekend, die dan contractueel al op voorhand door de kredietgever is vastgelegd. Dit kan hoog oplopen tot een wettelijk toegelaten maximum van bijna 12%.

Ook banken bieden deze kredietvariant aan in de vorm van een kasfaciliteit. Dit betekent dat de bank je toestemming geeft om onder nul te gaan op je zichtrekening tot een bepaald bedrag van bijvoorbeeld 625 of 1250 euro. De terugbetaling mag op eigen tempo, maar zolang je onder nul staat wordt hierover intrest in rekening gebracht.

Kredietkaart

Kredietkaarten, zoals VISA, Mastercard en American Express, zijn ook vormen van kredietopeningen. Je betaalt ermee in winkels of bij online aankopen. De terugbetaling van dit voorgeschoten bedrag verricht je meestal maandelijks in één keer zonder intrest. Verkies je om gespreid terug te betalen? Dan worden ook hier hoge intresten in rekening gebracht op het openstaande kredietbedrag. Omdat creditcards laagdrempelig worden aangeboden, ligt bovendien het risico van wanbetaling op de loer.

Op de website van de Nationale Bank van België kan iedere rijksinwoner van België de kredieten raadplegen, die hij of zij heeft afgesloten. De Nationale Bank verzamelt namelijk alle data van leningen en bankrekeningen in België. Dankzij de CKP (Centrale voor Krediet aan Particulieren) kunnen kredietgevers jou bijvoorbeeld waarschuwen over te grote schulden. Je kunt je eigen gegevens consulteren met de its-me applicatie op je smartphone of met een elektronische identiteitskaartlezer.

Je surft hiervoor naar www.nbb.be en je kiest vervolgens voor kredietcentrales. Klik daarna op de knop “raadpleeg de kredietcentrale”. Daarna volg je gewoon de aangegeven stappen. Uiteindelijk krijg je een PDF-bestand dat je kunt downloaden.

Bij elke kredietaanvraag wordt deze databank ook door de kredietgever geconsulteerd. Op basis van de hoogte van je totale schuldenlast wordt dan bepaalt of je al dan niet een nieuw krediet kunt krijgen.

Zoek jij dus orde en rust in je financiën, omdat je door de bomen het bos niet meer ziet of omdat de maandelijkse aflossingen steeds zwaarder doorwegen?

Een hergroepering van kredieten kan een oplossing bieden op twee manieren:

• via 1 lening op afbetaling
• of via 1 hypothecair krediet

Je betaalt dan nog maar één maandlast af op één moment per maand en je hebt nog maar één einddatum van nulstelling. Realiseer je wel, dat je mogelijk een hogere intrest moet betalen.

Daar staat dan wel een langere spreiding en daardoor een lager totaal maandbedrag tegenover.

De FOD economie waarschuwt voor deze kredietvorm. Wij citeren: “Maar dat is slechts een tijdelijke oplossing die extra kosten en gevaren met zich kan meebrengen. Beslis dus niet te snel!”.

Besluit je voor hergroepering van kredieten? Houd dan rekening met een aantal zaken.

Zo moeten bestaande leningen vervroegd worden terugbetaald. Dit houdt in dat de kredietgever een boete in de vorm van wederbeleggingsvergoeding zal vorderen. Deze is door de wetgever beperkt tot 3 maanden intrest voor particuliere kredieten.

Kies je voor een hergroepering via een consumentenkrediet, in de vorm van een persoonlijke lening, dan zijn er meestal geen extra kosten. De kredietgever kan enkel vragen om een overlijdensverzekering af te sluiten voor de duurtijd van het nieuwe krediet. Dit ben je niet verplicht, maar is wel aan te raden.

Als je een hergroepering via een hypothecair krediet verkiest, dan zal er een notariële akte opgemaakt moeten worden om de hypotheek te vestigen op het onroerend goed dat jij in waarborg wenst te geven. Bevat deze hergroepering ook een ander hypothecair krediet? Dan heb je ook de kosten van handlichting naast de wederbeleggingsvergoeding. Bij dit type moet er sinds 2022 ook een schattingsverslag van een erkende schatter aangesteld door de kredietgever toegevoegd worden.

Voeg je kredietkaarten en kredietopeningen toe in de hergroepering? Vraag dan zeker deze kredietgevers met een aangetekende brief om de kaarten en de eventueel bijhorende openingen te schrappen. Verzoek ook om dit schriftelijk te bevestigen.

Het samenvoegen van leningen is een uitzonderingsmaatregel en niet elke kredietgever biedt deze formules aan. Bovendien leggen de kredietgevers die deze oplossing aanbieden vaak voorwaarden op aan de kredieten die moeten worden overgenomen. De meest voorkomende maatregel is dat de kredieten langer dan 1 jaar lopende moeten zijn. Leningen met een kortere looptijd kunnen niet worden overgenomen. Ook de Nationale Bank legt beperkingen op aan dit soort kredieten. Zij stellen onder andere, dat je als consument geen krediet kunt verkrijgen als je niet-geregulariseerde meldingen hebt bij de Nationale Bank van België.

Is het hergroeperen van kredieten dus een oplossing? We kunnen hier geen eenduidig antwoord op geven. Elke kredietvraag is anders en moet individueel behandeld en geanalyseerd worden. Een belangrijke factor is hoe je gemeld staat bij de Nationale Bank van België en of je al dan niet bepaalde waarborgen kunt bieden, zoals loonoverdracht of hypotheek, wanneer je de nieuwe lening niet zou kunnen terugbetalen.

Zijn deze elementen negatief, dan zullen de kredietgevers geen nieuwe financiering toekennen. Enerzijds omdat de wetgever het niet toelaat. Anderzijds omdat de aanvaarding van jou als kredietklant een te groot risico voor de kredietgever inhoudt. De enige mogelijke oplossing is dan om de schuldeisers / kredietgevers zelf aan te schrijven om tot een schikking te komen. Laat je hierbij zeker bijstaan door experten die hiermee ervaring hebben. Zo kun je terecht bij de sociale diensten van je gemeente of stad. Je kunt natuurlijk ook een beroep doen op onafhankelijke financiële adviseurs zoals bij ons kantoor FinCare.

Zijn de parameters wel gunstig en biedt het hergroeperen naar één krediet met één aflossing en één einddatum meer financiële gezondheid en gemoedsrust? Dan is dit een weg die je in kunt slaan. Doe dit echter alleen, als het niet anders kan. Ben je nog in staat om de kredieten op een reguliere manier terug te betalen? Dan is ons advies deze tijdelijke zware storm te trotseren.

Positieve zaken bij een hergroepering zijn:

1. Je krijgt veel meer overzicht en duidelijkheid, omdat je nog maar één kredietgever hebt.
2. Je hebt maar één aflossing per maand. Dat zorgt voor een vereenvoudiging in je administratie.
3. Je maandelijkse aflossing daalt door een langere spreiding, waardoor je deze zorgeloos zou moeten kunnen aflossen.

Er zijn echter ook een aantal nadelen:

1. Het tarief ligt vaak hoger dan bij andere kredieten. Je gaat uiteindelijk in totaal meer betalen dan de bestaande kredieten te behouden.
2. Je vormt een groter risico voor de kredietgever, omdat hij een aantal kredieten heeft moeten centraliseren. Vandaar dat hij ook een hogere intrestvoet aanrekent als risicopremie.

Bij FinCare helpen we graag met je persoonlijke situatie. Als financieel adviseurs zijn we door het FSMA erkend als onafhankelijk kredietmakelaar. Dit geeft ons het recht om met verschillende erkende kredietgevers samen te werken en zodoende voor jou persoonlijk de beste oplossing te adviseren en af te sluiten. Ook als een krediet niet toegestaan kan worden, trachten wij jou toch verder te helpen. Wanneer wij geen opties meer zien, zullen wij dat ook eerlijk aan jou te kennen geven.

Wil je graag meer weten?

Boek nu een gesprek met Jan, jouw FinCare-specialist!