Hypotheeklening voor de volledige aankoopprijs van je huis? Dat blijft mogelijk in 2023!
Sinds 2020 zijn er nieuwe regels van kracht bij de Nationale Bank van België over de hypotheeklening van je huis. Deze regels zijn er om jou als koper te beschermen. Het nieuwe systeem beperkt namelijk het bedrag dat je kunt lenen tot 100% van de aankoopprijs volgens een slim kaderplan. Wat houdt dit vandaag nog in voor jou als de koper van een huis?
Om beter te begrijpen wat deze richtlijn betekent, is het belangrijk om vijf jaar terug te gaan en te kijken hoe de zaken waren vóór 2018. Toen kon men vrij eenvoudig een hypotheeklening aangaan voor 125% van de aankoopprijs van een huis. Met andere woorden je kon toen het schrijfgeld en alle andere kosten om te woning te verwerven lenen van je kredietgever.
Mario Draghi, toenmalig aftredend voorzitter van de Europese Centrale Bank, tikte België echter op de vingers voor dit kredietbeleid. De Belgische vastgoedmarkt was aan het oververhitten en gezinnen zouden te diep in de schulden komen. Over de Atlantische Oceaan hadden we dit al eens gezien in 2007. De Amerikaanse vastgoedmarkt lag toen aan de basis van de wereldwijde economische crisis.
Het loan-to-value principe (de waarde van de hypotheeklening in verhouding tot waarde van het onroerend goed) moest aangepast worden. Hierdoor werd het lenen van meer dan 100% van de aankoopprijs van je huis verboden. Men ging zelfs nog een stapje verder in deze richtlijnen. Zo is er een onderscheid gemaakt tussen personen die voor de eerste maal een woning aankopen en personen die een hypotheeklening aangaan voor een huis of appartement dat ze zelf niet gaan bewonen (buy-to-let).
Standaard kun je 90% van de aankoopprijs van je huis lenen, met een mogelijkheid om tot 100% te lenen als je een eerste keer koper bent. Maar als je al eerder een huis hebt gekocht, kun je slechts 80% van de aankoopprijs van het huis lenen.
Iedere kredietgever wordt apart beoordeeld. Zo kan het zijn dat kredietgever 1 je kredietdossier voor 100% van de aankoopprijs moet weigeren, terwijl kredietgever 2 deze wel zal aanvaarden.
Met deze richtlijn zegt de Nationale Bank van België (NBB) dat ze niemand in de kou willen laten staan. Meer nog, in zeer uitzonderlijke gevallen, 1,75 dossiers per 100, mag de kredietgever toch nog een lening toekennen die hoger is dan de aankoopprijs van je huis.
Het goede nieuws is dat bij elke kredietgever per 1 januari van elk jaar de tellers op nul worden gezet. Je hebt dus in het begin van elk kalenderjaar meer kans op slagen om alles te lenen van de aankoopprijs van je huis.
Hoeveel eigen middelen moet je dan hebben als first-time-buyer als we de algemene regel van 90% quotiteit aanhouden? We geven hieronder een voorbeeld voor de aankoop van een huis voor 260.000 euro.
Het tarief van een variabele formule kan maximaal verdubbelen. Start je met een rentevoet van 2%, dan kan dat maximaal 4% worden.
90% van 260.000 euro = 234.000 euro. Dit is het bedrag dat je kan lenen bij een kredietgever. Je moet dus zelf 26.000 euro aan eigen middelen bezitten.
3% van 260.000 euro = 7.800 euro. Dit zijn de registratierechten die je moet betalen voor de aankoop van je huis.
Via de rekenmodules van www.notaris.be, komen we uit dat de kosten voor de notariële akte voor de aankoop 4.600 euro.
Via diezelfde rekenmodule berekenen we de kosten voor de kredietakte. Deze kost wordt dus berekend op een bedrag van 234.000 euro. We komen dan uit op een som van 6.215 euro.
Concreet heb je dus in ons voorbeeld om een huis aan te kopen van 260.000 euro, een spaarpotje nodig van 44.615 euro.
Het verhaal van Sara Sara bevond zich in een vergelijkbare situatie. Ze was een alleenstaande moeder zonder spaargeld, maar ze had wel een droom: een eigen huis kopen in plaats van een huurwoning. Toen er een huis te koop kwam in haar buurt, was ze enthousiast. Helaas kon Sara geen eigen inbreng betalen en had ze niet genoeg geld voor de notaris- en registratierechten. Maar gelukkig nam ze de juiste beslissing door de hulp in te roepen van FinCare. Het resultaat? Vandaag is Sara trots de eigenaar van haar woning! Nadat haar bod was aanvaard, heeft ze een hypotheeklening afgesloten voor 100% van de aankoopprijs. Haar ouders hebben haar geholpen door andere middelen via een onderhandse schenkingsakte aan haar te schenken. We hebben ervoor gezorgd dat het financiële plaatje correct werd weergegeven en de kredietgever heeft hier uiteraard ook serieus naar gekeken. |
Het verhaal van Sara dateert van in het najaar in 2022. Wij konden daar onze expertise als onafhankelijk kredietbemiddelaar uitspelen.
FinCare is door het FSMA, de waakhond over financiële instellingen en tussenpersonen, erkend als onafhankelijk kredietmakelaar. Dat betekent dat we met verschillende kredietgevers kunnen samenwerken om jou de beste oplossingen te bieden. In tegenstelling tot traditionele bankagenten zijn we niet gebonden aan de kredietformules van één bank en hun beleidsregels. Bij ons heb je toegang tot een breed scala aan mogelijkheden. Zelfs als een bepaalde hypotheeklening niet haalbaar blijkt te zijn, zullen we er alles aandoen om jou toch verder te helpen. En als het toch niet mogelijk is, zullen we je eerlijk en duidelijk informeren. Bij FinCare streven we naar het vinden van de beste oplossing voor jouw specifieke situatie.
Besluit Je hoeft dus niet meteen te panikeren als je geen eigen inbreng kunt doen in de aankoopprijs van de woning. Zelfs als je voor de bijkomende kosten moet lenen, kun je in 2023 nog steeds terecht bij bepaalde kredietgevers. Echter vormt dit wel een zeer grote uitzondering. Zeker nu, aan het begin van het kalenderjaar, heb je nog volop slaagkans dat je alles kan lenen voor de aankoopprijs van je huis. |
Wil je graag meer weten?
Download onze minigids: “Welke documenten heb ik nodig voor een krediet?” en schrijf je in voor onze kwartaal nieuwsbrief!
